Last Updated on 06/02/2023 by Under Dutch Sky
居在荷蘭，投保健康保險非常重要，荷蘭醫療費用非常昂貴，沒有荷蘭健康保險(荷蘭文: Zorgverzekering)的話，會需要支付龐大的醫療費用，所以強烈建議大家一定要保，千萬不要為了省錢而不保!
聲明: 這篇文章只是分享在荷蘭生活使用健康保險的經驗分享與資訊整理，還有常見的問題解答，住在荷蘭多年，保險算是有研究，而且也付了不少學費，所以這篇算是心得分享，並非專家，此篇文章僅供參考，並請依自身狀況挑選最適合的健康保險。若有任何錯誤的訊息，歡迎指正，謝謝。
為什麼需要投保荷蘭健康保險?
荷蘭健康保險(荷蘭文: Zorgverzekering)，強烈建議馬上投保，生活上不會有怕生病的擔心，同時你也能立即註冊荷蘭家醫，以確保自己在荷蘭就醫的權利。
誰需要投保健康保險?
荷蘭法律的規定，每一個居住在荷蘭的成年人都需要投保健康保險。
需要幫小孩投保嗎?
若你有18歲以下的小孩，他們不需要投保，荷蘭社會服福利制度是照顧全部的荷蘭人，因此保險費率是也考量到未成年人的醫療費用去計算，只要父母皆有投保即可。
國際學生優惠
若你是持有學生簽證到荷蘭讀書且已成年的國際學生，那麼你可以投保國際學生適用的學生保險，不是每間荷蘭保險公司都有提供，最出名的是AON的國際學生保險，保費比一般健康保險低很多，投保的時候會需要出示相關證明文章。
由於我已經畢業多年，在這裡也不方便分享更多經驗， 但學生保險選擇雖然不多，但基本內容都有，更多資訊請詳Aon國際學生健康保險的網站。
投保的時機
若你是移居到荷蘭的話，在你的居留證生效時，一定要是已經投保荷蘭健康保險的狀態。
沒有投保期間，會被強制要求補期
若你的居留證已經生效 (假設是: 10/1/2022)，但你是在12/1/2022才投保的話，保險公司會根據荷蘭法律每個成年人都要投保健康保險的規定，強制你從10/1/2022開始投保，因此不要覺得你「跳過10/1-11/30 這兩個月」。
另外，越早開始保健康保險，對你個人來說優點大於缺點，當你生病的時候不用擔心就醫的問題!
罰款
如果在荷蘭居留起始日的四個月內沒有購買荷蘭基本健康保險，你會收到一封來自CAK(註1)的信，「提醒」你荷蘭法律的規定，你必須要有基本健康保險，並要求你在三個月內加保健康保險。
若你收到提醒通知後的三個月內還是沒有投保，那麼CAK會開罰 (荷蘭罰款都很驚人!)! 若還是持沒有投保的話，會進行兩次開罰，最後會強制從你的工資中扣除保險費用。
註1: CAK是協助荷蘭VWS (Volksgezondheid, Welzijn en Sport; 類似台灣的衛福部)執行與負責宣傳政策的單位
投保健康保險的注意事項
什麼時候可以轉換保險公司?
投保後，年中不得更換保險公司與方案，但你可以更換次年度的保險公司與方案。
荷蘭VWS (Volksgezondheid, Welzijn en Sport; 類似台灣的衛福部)會在每年秋天時公告基本健康保險應涵蓋的內容後，荷蘭四大保險公司會陸續公告次年度的基本保險費率，而其他保險公司會進一步跟進，而這時候許多荷蘭民眾會開始比較各家方案後，在年底(12/31)前更換次年度投保的方案與公司。
選擇便宜方案，就好嗎?
便宜不見得就是最好，還是要仔細看方案的內容；我有看過幾間保險公司的基本方案，雖然保費較低，但限制可全額理賠的醫療院所。不過，當緊急事故發生時，只會把你送到最近的醫院，這時候可能就有點問題。
荷蘭四大保險公司
Zuiveren Kruis、 CZ、VGZ 和Menzis，如果你比較「懶」比較各家方案的話，也許選擇這四間的其中一家會是個好辦法!
荷蘭健康保險與台灣健保不同之處
非公保，須找私人保險公司投保
台灣的健康保險是公保，但荷蘭政府規定基本健康保險應該涵蓋哪些內容後，各荷蘭保險公司提出各自不同的方案，目前全荷蘭共計有四十多家保險公司提供基本健康保險的服務。
自付額與風險承擔概念
保險與風險承擔能力息息相關，而荷蘭健康保險完全展現這個觀念，而在投保時，就需要考慮到自付額 (Own Risk; 荷蘭文: Eigen Risico)。這個部份在後面教學的部份有更多說明。
荷蘭健康保險常見問題
其他歐盟國家可以使用嗎?
如果你是居住在荷蘭，並且在荷蘭工作或求學，那麼你投保的健康保險是適用歐盟內的國家，可以回到荷蘭後向你所屬的保險公司申請理賠。
如何挑選最適合自己的荷蘭健康保險?
由於健康保險是每個成年人都應該投保，在荷蘭市場非常大，各家保險公司提出的方案又不同，因此選擇最適合自己的方案是最重要的。
CZ是荷蘭四大保險公司之一，他們基本健康保險保費比較高，因為他們涵蓋的項目比較多，施打疫苗都不用錢 (疫情前，出國旅行到比較落後的國家，打疫苗都全額支付)，但這個部份不是每間保險公司都包含在基本健康保險裡，請比較各間保險公司的方案挑選最適合自己的。
最實用比價工具: 比較荷蘭各公司健康保險的方案
最知名且成立時間也最久的是Independer，它提供各種保險的方案比較 (不是只有健康保險)。在這裡來做個教學!
投保的時候，會需要你的BSN號碼 (社會安全碼，類似台灣的身份證字號，因此獲得BSN碼後請立即投保哦!)
詳細步驟教學
Step 1
請先輸入個人出生年月日與居住地址的郵地區號。
網站只有荷蘭文，因此請使用Google Chrom的翻譯功能，教學文我就先用荷蘭文介面說明。
Step 2
右邊會列出平均健康保險費用，讓你大約知道價格若在哪個範圍。
Kies je eigen risico
首先你必須選擇你的自付額 (荷蘭文: Eigen Risico)，自付額最低是385歐元，最高是885歐元。什麼是自付額? 就是基本健康保險涵蓋的範圍內，你必須先負擔的金額，超過的部份保險公司才會開始負擔；假設你選擇的自付額是885歐元，發生意外相關費用是700歐，這個700歐你必須全額支付，因為你還沒有自付到885歐元；若你投保時選擇自付額為385歐元，那你需付385歐元，剩下的部份由保險公司支付。
若你的自付額越高，代表風險承擔比較高，通常覺得自己不需要常看醫生的人，所以保費也會比較低。
kies je aanvullingen
再來你要選擇加保項目，常見的有牙醫、物理治療、懷孕、國外醫療等，可以依自身狀況加保。
前面提到的自付額和加保項目沒有關係，而且負擔的計算邏輯不同；基本健康保險讓每個人在承保的範圍內有給付的最高上限，超過你的自付額後，保險公司會全額負擔，但加保項目則是保險公司有支付的上限，而且承保範圍內的醫療費用其本上都會讓投保者部份負擔。
像是下方我選擇的這個選項: 75% vergoeding tot EUR 250 per jaar，代表保險公司最多只會付250歐，而承保範圍內的項目投保人都要負擔25% (後面有更多說明)。
Step 3
當你選擇好自付額與加保項目後，點選下一頁，就會看到符合你條件的保險公司，挑選一個出來後，就能投保了! 後面的步驟需要填寫個人資料，而我沒有需要投保的需要，所以就不在這裡分享，但步驟不難 🙂 別擔心!
投保注意事項與常見加保項目
牙醫
牙醫並不包含在基本健康保險，需要額外加保。由於在荷蘭牙醫服務很貴，絕大部份的人都會加保。
牙醫保險涵蓋的部份: 通常有一般檢查、補牙、根管治療 (但很貴、額度一下就用完)、拔智齒等，洗牙不確定，但成人牙齒矯正一定不會包含，做任何牙齒的治療，請牙醫評估價錢與看看你目前的額度是否夠用，再做檢查。
牙醫額度計算方式和自付額不同，通常會有上限 (除非你保全部)，而且需要部份負擔， 比如牙醫費用是40歐，但我的保險只會給付8成，因此保險會負擔32歐，我自己要付8歐，而我的保險方案支付上限是100歐，使用後只會剩下68歐。下次，如果我做根管治療，假設是100歐的話，保險只會支付68歐 (100歐的八成是80歐，但額度只剩下68歐)，我必須支付剩下的32歐。
物理治療需求
如果你有物理治療(fysiotherapie)的需求，在投保時可以多比較各家方案，選擇一個最適合自己的。
計劃懷孕
如果你有計劃懷孕的話，也可以多比較，挑選獲得比較多產後服務的方案，這篇文章有說明懷孕時，健康保險該考慮的要件。
發生意外的理賠
投保時可以看看方案有沒有包含發生意外的給付額，如果有的話，提醒: 請記得在意外發生後的三個月向保險公司申請理賠，請打電話給保險公司說明狀況，並詢問需要提供哪些資訊。
怎麼保荷蘭健康保險最省錢?
如前面所說，最便宜不代表最好，請考量自身狀況與風險承擔的能力，但這裡有些減輕保費壓力的小方法。
在荷蘭工作，公司投保優惠?
主動詢問任職的公司是否有合作的保險公司是供健康保險優惠? 這算是在荷蘭常見的員工福利，但荷蘭保險公司眾多，有提供優惠的不見得是最好的，還是要多方比較最好，但如果公司合作的對象是四大保險公司之一，那麼你真的可以省不少錢!
我第一份工作的公司有和某
一次給付年保費
有些保險公司會提供額外折扣給一次付款的投保人，保費平均110歐，即使只打95折也可以省好多錢!
新用戶享有額外優惠
由於市場競爭激烈，有些保險公司會給新用戶額外優惠，有些人會每年換保險公司，以獲得新用戶的折扣。
荷蘭就醫流程
一般就醫看診都會先透過家醫(General Practitioner，簡稱GP/荷蘭文: huisarts) (點這裡尋找住家附近的家醫)，是荷蘭居民日常最容易接觸到的醫療單位，會有營業時間，同時也會提供非營業時間的緊急聯絡電話，需要註冊與事先預約，不分科別，家醫是所有醫療服務的起點，非緊急狀況外，你必須先到GP，在GP經過初步判斷後，有必要轉診到其他醫療機構進一步瞭解的話，會開立轉診證明(referral)，你才能去醫院看診。
剛來荷蘭，請註冊家醫
Step 1
剛抵達荷蘭，請先在網路上尋找住家附近的家醫(點這裡尋找住家附近的家醫)，輸入住家郵地區號與門牌號碼後，就會列出附近的家醫。
Step 2
找到家醫後，請先打電話過去，表明你剛搬到該區域，要註冊新的家醫。每個家醫有上限，若該家醫已經額滿的話，要再找別間。若家醫還有名額的話，則要先預約到該單位正式註冊。
Step 3
通常註冊的時候，會需要以下資訊:
- 荷蘭住址
- 荷蘭電話
- 保險 → 先有健康保險再預約!
- BSN number（非必填）
如何就醫?
若你有身體不舒服，需要看醫生的話，請先打電話到註冊家醫預約。若身體很不舒服，請務必要強調你身體很不舒服，很需要馬上看診，否則都會需要等個幾天才能預約到。
家醫通常也會有線上問診的服務，你也可以線上問診。另外，家醫每天不會約滿，他們會有空檔讓有緊急狀況的居民能當天看診，所以真的需要當天看診也不要不好意思看說。預約的時候，請務必詳細說明你的狀況，感冒不要說只有感冒，要說明症狀，讓助理能判斷狀況。
晚上需要看診，怎麼辦?
荷蘭家醫平時服務專線通常為早上八點至下午四(依各家醫而訂)，若是超過服務時間，則會被轉接到你住所地區家醫服務專線，而非你平常看診的家醫。
專員會詢問碰到什麼問題、狀況如何等，若你需要線上看診，則會收取費用；若你有必要立即看診的話，專員會把你轉到住所附近的醫院家醫部看診。
就診流程
無論是家醫還是醫院的醫生，都很平易近人，而且會耐心聽你說、回答你的疑問。在台灣，看醫生比較像是「醫生說的都是對的，病人只是接收方」，在荷蘭，比較像是「和醫生討論病情，一起尋找解決的方式」，因此若你有任何問題，不要害怕詢問。
另外，若你到醫院看診的話，若情況不嚴重或是初診，有機會碰到實習醫生，他們會先看你的狀況並評估後，請醫生一起來看診。
荷蘭醫療費用
由於我剛來荷蘭的時候，只知道歐美國家就醫費用都很貴(或應該說台灣醫療太便宜…)，提到看醫生都會很擔心費用，所以這裡列出來就給大家一個參考。
- 家醫費用
問診費全額負責，但醫藥費，若是一般用藥的話，則會先支付，若藥品是比較特殊，藥局會直接向保險公司申請全額給付，保險公司看了你的保單後，才會決定是否和你申請費用。
另外，荷蘭醫療藥品的管控非常的嚴格，如果沒有家醫先看診、開藥品，只能買到助益非常有限的藥品，因此務必投保健康保險。
- 救護車
救護車需要700歐，荷蘭救護車不是免費隨便可以叫的 (沒有像台灣全民買單不用錢)，但是緊急狀況還是要叫救護車哦!
荷蘭緊急電話: 112
- 抽血檢查
抽血檢查依你抽血檢查的目的與項目，而保險會看你的目的而決定是否補助，我有聽過一個朋友做抽血檢查花了100多歐元。
其他常見在荷蘭投保的種類
一般第三責任險(不包含汽機車)
如果你不小心造成他人的損失，這個保險可以幫你補償，費用不高，一個月只要幾歐元，申請銀行帳戶的時候，可以一起申請 (通常你在臨櫃辦理銀行帳戶的時候，行員會詢問你)。
法律保險
如果遇到法律糾紛，這個保險就派上用場，申請銀行帳戶的時候，可以一起申請，特別推薦給來荷蘭工作的外國人，之前有聽朋友的朋友在找工作，新工作報到前已經辭了原有的工作，後來新工作說某些原因，無法聘用它 (雖然已經簽約，但工作合約尚未開始，所以合約尚未生效)，後來是使用這個法律險的服務，和對方打官司獲得補償。
法律問題尋求協助
當你在荷蘭有任何法律問題，可以尋找各地的Juridisch Locket做初步的諮詢，初步諮詢免費，而且英文會通。若初步諮詢而需要他們的服務的話，則需要收入，若你收入低於某個水準，他們可以提供免費法律服務。我有朋友拿不會租房的保證金，而因為她是全職學生，而獲得免費法律服務。
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